| 【內容簡介】
◎《現在才知道》為東森綜合台精心規劃的平民財經節目，自2011年8月開播至今，已屢屢創下收視佳績！由熟稔投資理財的憲哥和美麗聰慧兼具的季芹共同主持，將小市民難懂的財務金融理論，轉化成輕鬆簡單的理財知識，連小學生都能輕鬆學會理財知識。 ◎本書從個人理財、投資術、保險及房地產四個面向，運用實際案例、清晰的圖表，讓讀者輕鬆學會控管個人資產，馬上掌握不同投資標的的操作重點。 ◎錯過之前節目的觀眾，本書替你整理重點、節錄精華；看過節目的觀眾，擁有本書就像是把理財專家帶在身邊，隨時隨地為您解惑！ 你工作得這麼辛苦，你賺來的錢卻躺在銀行休息！ 物價、房價拚命漲，通膨讓錢愈來愈薄，薪水族一定要學會投資，才能幫自己加薪！ 看《現在才知道》學投資理財，簡單易懂，馬上能操作，讓你的錢有效去賺錢！ ．「投資好複雜，我實在搞不懂！」 理財知識並不難：投資不是賺差價，就是賺利息，只要你會加減乘除，什麼投資方式都難不倒你！ ．「我每個月只領22K，這樣能投資嗎？」 投資不需要花很多錢：每個月只要提撥3，000元，也能積少成多。 ．「投資真的能賺到錢嗎？」 風險可以控制：當你愈懂得理財知識，你所承擔的投資風險就愈低！ 『現在才知道』這些投資訣竅，一點也不遲！ 由憲哥和季芹所主持的《現在才知道》節目，從輕鬆聊天中一步步引出最具實用性的消費、理財、投資等話題，並邀請多位專家點出常見的盲點及你不可不知的重點。本書從個人理財、投資術、保險及房地產四個面向，運用實際案例、清晰的圖表，深入淺出地說明在投資理財上的觀點，讓讀者輕鬆學會控管個人資產，馬上掌握不同投資標的的操作重點。錯過節目的觀眾，本書替您整理重點、節錄精華；看過節目的觀眾，擁有本書就像是把理財專家帶在身邊，隨時隨地為您解惑！ |
| 精彩重點包括：
◎教你算出退休金要準備多少錢，如何賺到、存到退休金。 ◎教你妥善分配薪水，投資、儲蓄、日常開銷如何能面面俱到。 ◎針對單身、已婚等不同階段的薪水族，給予中肯、不投機的投資建議。 ◎教你看懂保單，學會判斷該買「定期壽險」還是「儲蓄險」。 ◎破解股市名師的投資話術，成功閃躲投資消息面的陷阱。 ◎聽懂黑心房仲業務的行話，站穩買房談判的利基點。 ◎全面診斷中古屋的屋況，避開漏水屋、噪音屋、凶宅！ ◎用三低購屋法在高房價時代省錢買小宅，先求有再求好！ |
| 【作者簡介】
作者∕東森綜合台 32頻道 東森綜合台成立於1997年9月，以「娛樂、生活、資訊」為節目核心，打造一系列強檔卡通、國內外熱門偶像劇與華人戲劇以及娛樂綜藝等資訊節目，內容多元貼近生活且豐富的節目類型，成為觀眾喜愛的娛樂節目頻道。東森綜合台更以成為國際性的優質綜合頻道為期許目標，帶領觀眾進入更豐富的娛樂數位媒體新視界。 粉絲團：www.facebook.com/ettv32ch 文字整理│禹鐘月 台北人。國立台灣藝術大學電影學系畢業。編過幾本書，寫過幾個字，曾任編輯、編劇工作。現為出版社編輯，兼職自由撰稿者。著有作品：《每個孩子都是資優生》。 審訂者簡介 賴憲政 國家考試合格的證券分析師，現職為財經電視節目名嘴、財經暢銷書作家、證券分析師。早年擺地攤創業，自學考上證券分析師，投資經歷豐富，民國66年開始接觸股市， 曾經賠到破產，現在卻是成功的財經名嘴，活躍於各大媒體、受邀出席各類財經類演講。 |
| 【名人推薦】
．專業推薦： SMART智富月刊 總編輯 朱紀中 MONEY錢雜誌執行副總編輯 李兆華 理財周刊總編輯 林筠騏 鑫圓滿證券投顧總監 孫慶龍 女人變有錢雜誌副總編輯 葉小綺 兩岸暢銷理財書作家 劉憶如 樂富文化事業總編輯 盧燕俐 |
| 【目錄】
自序（一） 每個人生階段都需要知道的事∕憲哥 自序（二） 改變我人生最重要的節目∕季芹 推薦序（一）學理財，好簡單∕朱紀中 推薦序（二）致富要有道∕林筠騏 推薦序（三）《現在才知道》－－容易消化吸收的「營養口糧」∕葉小綺 推薦序（四）生活中的理財知識，能量最驚人∕李兆華 推薦序（五）現在才知道的財富公式∕劉憶如 Part 1個人理財 1.每天少喝一杯咖啡，就能輕鬆千萬退休 2.呆薪族小錢滾出大「錢」途 3.理財抗通膨，加薪不求人！ Part 2投資術 4.懶人投資術，讓你輕鬆獲利穩穩賺 5.微利放大術，每月加薪一萬不求人！ 6.不用內線也能翻倍賺的股票必殺技 7.趕搭權證列車！花小錢賺大錢 8.打破基金投資迷思，變身理財常勝軍 9.錢進債市！挑好債、穩穩賺 10.賺進氣象財，靠天吃飯超EASY 11.買對外幣，世界財富在身邊 Part 3保險 12.買對保險原來這麼簡單 13.看懂保單省荷包，不再傻傻繳保費 14.買對不買貴，保險密技大公開 15.我的優質保單多功能，會賺錢又有保障？ 16.理財兼保障，你的保單買對了嗎！ 17.靈活操作投資型保單，有投資又有保障 Part 4房地產 18.買房門檻高，該怎樣滾出頭期款？ 19.搞懂三撇步，讓你買房省千萬 20.中古屋購屋祕訣大公開 21.黃金屋教戰選購 22.聰明買房繳房貸，做個富二代 23.破解房仲建商祕密，聰明驗屋不花冤枉錢 24.廉價求售屋陷阱多！這些房子你敢住嗎？！ |
| 【內頁試閱】
【Part1個人理財】 1每天少喝一杯咖啡，就能輕鬆千萬退休 每個人都會遇到「退休」這個問題，退休是收入的終止，花費的開始。那我們該準備多少錢來預備退休呢？退休的目標必須要好好考量！根據統計，台灣每三個人就有兩個人沒有規劃自己的退休生活。到底該如何規劃我們的退休人生？ ■退休要準備多少錢才夠？ 根據主計處統計國人平均每年的年支出是259，845元，依此推算，平均每個月的支出是21，654元，在飲食方面，每月只能花4，036元，等於一餐才45元，連個便當都買不起；而衣著費僅581元，醫療保健費2，290元，交通及娛樂費各2，000出頭。這是較為簡易、基本的算法，但這個數字僅能維持基本生活，且真要這樣過日子也未免太拮据。不過光是用這個數字來算，若是退休後還要活20年，就需要準備5，196，960元。若是活了30年，則需要準備7，795，350元！ 退休的試算金額是以平均月收入乘以12個月，再乘以退休的預估年限（如20、30年），即為退休的總金額。但估算歸估算，我們並不需要太過擔心退休金額會超出預期，因為在這期間若有進行投資理財，就會產生孳息的收入，算是額外的報酬率。所以，建議年輕人不要以為退休離自己還很遠，退休規劃絕對是越年輕開始越容易。 ■每月固定儲蓄，小錢就能變大錢 大部分的人會覺得：「退休要準備這麼多錢啊？怎麼可能辦得到？」雖然感覺退休規劃實行起來有難度，但不管你有沒有錢、願不願意，每個人都必須面對退休這件事。若是在每個月有固定儲蓄的前提下，越早開始準備越輕鬆，越晚做缺口越大，要投入的金額越高。 舉例來說，大學剛畢業沒幾年的玉喬（25歲），如果她預計在55歲那年退休，請問每個月要固定存下多少才夠退休後用？例如，以每天少喝一杯咖啡來算，玉喬一個月可以省下3，000元，這種定期定額儲蓄既可以對抗物價通膨，還可藉此錢滾錢，若將這筆儲蓄購買8%年報酬率的投資工具來定存的話，30年後就可以存到384萬；若是一個月定期定額5，000元，30年後就可以存下640萬。也就是說，如果選對投資標的，每個月定期定額儲蓄，有可能在不經意的情況下，輕輕鬆鬆以「省下一杯咖啡」的錢，來達成目標。所以，建議30歲以前的年輕人，要有犧牲享受的心理準備，未來才有機會將小錢變大錢！ 【Part2投資術】 4懶人投資術，讓你輕鬆獲利穩穩賺！ 許多人覺得投資很難，擔心一不小心就蝕本而歸。到底該怎麼做，才能聰明投資穩穩賺呢？如果你不懂標的物、不會看盤都沒關係，因為投資首要考量的不是利潤多寡，而是你能掌控多少風險，只要選擇風險低、走勢穩健的投資方式，就有獲利的可能！ ■懶人投資有道，小資本、免看盤！ 投資股票最怕碰到看著大盤指數大漲，偏偏自己手中的持股卻動也不動，甚至還逆勢下跌的情況。「懶人投資術」第一招，建議利用ETF（股票指數型基金）來獲利，不但不必看盤、選股，近九年來成長獲利25倍的優質前景，可以輕輕鬆鬆為自己賺大錢。所謂的ETF（股票指數型基金）是一種基金，同時具有股票和基金的性質，就是一種能將任何股價指數轉化成可供投資人買賣的基金，能有效分散風險；除此之外，ETF可以以即時的價格每天殺進殺出，隨時進去、退出來，但不必像基金先贖回，再以明天的價格交易，又因其具備股票的功能，並非一檔股票，而是連結一籃子的股票，是懶人投資術中非常好的投資工具。 簡單來說，因為投資指數不用懂個股，簡單易懂又便宜。而且它和直接買股票最大的差異在於買進一檔ETF相當於買進一籃子雞蛋，可以有效分散單一標的風險，避免單一標的價格大起大落的情況。例如2008年的金融風暴前，若持有雷曼兄弟的股票現在已一毛不剩，但若是持有美國金融股ETF，現在仍有機會跟著景氣復甦上漲。這是因為我們無法事先知道哪一檔基金在未來可以創下長年的績效，但是選擇ETF，卻可以確保長年投資下來，可以勝過其他基金的績效。台灣目前有10幾檔的股票指數型基金，每一檔設計連結的股票各異。舉例來說，現階段台灣成交量最大的股票指數型基金的「0050」，它連結了台灣50檔最重要的權值股，也就是說，投資ETF（0050）等同買到50檔重要強檔基金。 ■不懂股市也能躺著賺！ ETF（股票指數型基金）簡單方便就能入場投資，買賣時機可參考大盤指數，而這也是近年來ETF受到越來越多投資人青睞的原因，不只在全球大流行，最近五年台灣的台股基金呈現衰退的情況下，ETF也能逆勢增長，且過去九年加權報酬指數至少打敗57%的共同基金。 投資ETF（股票指數型基金）有哪些優勢和好處呢？第一，成本低。一般來說，不管是買賣任何基金，都需要支付基金公司手續費、交易稅、經理費、保管費等四大費用，但不管是哪種費用，ETF的成本相對來說都較為便宜，合計上述四大費用，一般國內股票型基金平均費用約為1.3%，ETF總費用率平均只需要0.27%，一般國內的基金交易稅是0.3%，ETF交易稅是0.1%。第二，投資組合透明、操作機制靈活。投資人能夠清楚知道自己所買的一籃子股票中有哪些投資標的，透明又簡單。第三，有效分散風險。由於其連結多檔股票，有的標的連結30檔股票，有的標的連結50檔股票，相較之下能發揮規避風險的功能。 有不少人對投資ETF（股票指數型基金）興致勃勃，卻擔心手上資金不夠用，因此錯失投資先機。事實上，發行股票指數型基金的投信公司針對小額投資的族群，推出了「定期定額」和「單筆投資」的投資方式，就算月花三千也能投資ETF，只要向基金投信公司購買即可，快速又方便。但是，其實不同收入和性格的族群，有不同的ETF購買技巧，因其不必看盤、看太多的理財報表和了解財經趨勢，簡單易上手，建議投資新手、忙碌的人、穩健型的人的族群可以購買ETF作為長期投資。然而，ETF（股票指數型基金）也分為高、低價位，但每個人收入不同，到底該怎麼買ETF呢？以剛出社會的新鮮人來說，每月若能存一、兩萬元，建議每個月盤後購買ETF零股；而工作三～五年的小資族，每月若能存三～七萬元，則建議從月薪撥款，每月固定投資一張；對工作十～十五年以上的職場老鳥來說，單季或半年有領獎金者甚至初領到年終獎金，則能夠利用拿到獎金後，定期買進ETF，配置區分購買其他投資標的。 不過，在投資ETF（股票指數型基金）之前，還是要有投資風險意識。投資ETF需注意標的的漲跌趨情勢，則有兩個風險：第一，市場風險。由於股票指數型基金連結標的不一，需注意投資標的波動狀況，若是看錯市場行情的話，因此選到沒有未來發展的標的，最後還是有跌賠的可能。第二，流動性風險。投資人需注意投資標的好不好脫手，考量投資標的賣出難易度，以免面臨賣不掉的狀況。 ■真的有高報酬、低風險？ 「債券型基金」顧名思義投資標的是債券，是以債券為主的組合投資，購買債券就等同於把錢借給債券發行機構，以收取固定利息來獲益，主要細分為公司債、政府債、市政府債、高收益債等等，每一種債券型基金內容各異。我們長久以來對債券型基金的印象，大多為報酬率不高、風險較低，其實這是許多人的迷思。有些人會問，只要不要被倒帳，不就沒有不賺錢的道理嗎？試想，我們到銀行存定期存款，不就等於把錢借給銀行，我們曾經虧錢過嗎？相信並沒有人存定存虧過錢吧。因為台灣的銀行機構到現在還沒有倒閉過，即便有些銀行經營不善，也頂多被收管而已，投資者還不曾有過虧損的經驗。其實債券型基金除了有共同基金專家操作和分散風險的優點外，一般的投資組合包括政府公債、公司債、債券附買回、短期票券及定期存款等等，均為享有固定孳息收入的投資組合，故為風險極小的投資工具。 債券投資比股票容易，投資風險低，近年來確實吸引不少人投資。自2009年起，每年投資人投入債券型基金的資金淨流入金額不斷增加，截至2012年為止，債券型基金在全球的總投資規模已達到54，863.49億台幣，投資金額增長了四倍之多。債券型基金是高收益、低風險的投資工具，其中又以政府公債基金獲利潛力大，建議投資者可以鎖定一些以政府債為主的債券型基金，以「定期定額」的方式購買，免看財報即有獲利，相信很快就可以滾出第一桶金。 ■投資債券基金，常見的三大迷思 債券型基金那麼夯，好像每個月有錢入袋，感覺風險又低，利息又比定存高，所以，到底是不是所有的債券基金都適合投資呢？我們到底應該如何去買呢？ 迷思1：配息率越高越好？ 其實配息率越高，代表債券基金的信用風險越高。以全球債券型基金評比來看，優等生國家如美國、德國等等，信用最高，利率較低；中等生國家為台灣、韓國、馬來西亞、印尼等等，信用中等，利率中等；其他新興市場如希臘，信用較低，利率最高。除此之外，許多人也紛紛好奇，「高收益債券」是高報酬，是不是也等於「高風險」？沒錯，事實上，想要選擇投資等級的債券型基金、或是計畫長期持有的投資者，建議避免選擇高收益債券型基金，雖然其報酬率比起股票型基金來得少，但是相對穩定許多，也是整體資產配置中不可缺少的一環。 迷思2：配息越多，基金越賺錢？ 其實「配息率＋淨值漲跌幅＞０」，才算賺錢。因為債券的收益分為兩種，第一是配息，第二是債券的價格上漲下跌的淨值。若是購買有配息的債券基金，但遇到債券價格下跌的情況，等於本金縮水沒有賺錢。所以，投資者需注意全球景氣情勢，當全球景氣差時，許多政府會推出降利息的優惠方式吸引買氣，表示債券價格上漲，故政府降息就是買債券的好時機。當市場實質利率高於票面利率的時候，債券價格會下降；當實質利率低於票面利率的時候，則債券價格反而上漲。 迷思3：選有配息的比不配息要好？ 其實淨值波動大要選有配息的基金，波動小選累積型的基金。因為投資債券型基金的投資者，有一部分的人是屬於退休族群，必須靠著債券型基金所支付的配息生活，所以屬於這類屬性的投資者就應該選擇有配息的基金。然而，有另一部分的投資族群本身還在工作，具有固定收入，投資債券型基金目的是希望淨值可以以複利成長，因此，建議應該選擇不配息的基金。 【Part3保險】 12買對保險原來這麼簡單 關於買保險，有些人認為某些險種非買不可，但也有人覺得沒出事、沒用到，就等於白繳而心有不甘。其實保險就像雨傘一樣，下雨的時候才會用到，但也只需要一把，足夠就好，多了也是浪費，重點就在保障足夠、保得合適！ ■打造你的專屬保單！ 保險到底有多重要？其實保險的功能在於分擔風險，當面對生命中不可承擔之重時，可以透過保險公司來幫忙分散風險，減輕突發且沉重的經濟壓力。根據2011年調查顯示，平均每個人的保單有2.5張，國人平均每人每年醫療費用約33，661元，而國人平均壽命79.35歲，所以平均每個人一輩子的醫療費用支出至少267萬。如果以國人平均月薪4.3萬來算，必須不吃不喝六年才能應付一生所需的醫療費用。可想而知，年紀越大，醫療支出費就越重。所以，保險保對了，就能保得安心又有保障。以下我們就來看看這三個不同族群的人的保單，分別有哪些得失利弊。 保險人：退休族A男 購買項目：壽險3萬5、意外險1萬5、儲蓄型保險2萬，總計年繳約7萬。 保單問題：代表退休族群的A男，早年對保險忌諱，直到中年才開始買保險。但退休族群應著重退休規劃和醫療保障，而他的保單卻沒有醫療險！ 保險人：單身小資女B女 購買項目：壽險3萬6、儲蓄險2萬4、意外險、醫療險保單一5萬5、醫療險保單二6萬5、投資型保險12萬，總計年繳約30萬。 保單問題：都會單身小資女B女特別在意醫療保障的雙重保護，所以買了兩張醫療保單，但是單身族群應該視需求來買保單、解決問題，而非買越多越好，B女的保單過多、需求重疊，反而浪費！ 保險人：中壯年族C男 購買項目：身故給付、生存給付、意外醫療、疾病醫療、手術醫療、癌症醫療、實支實付、重大疾病給付、長期看護給付、傷殘給付、投資型保單，總計年繳200多萬。 保單問題：C男身為中壯年族群，確實應該多注重身體疾病、意外身故，但他的保單項目過多，保費過高了！ 在上述評估檢視保單後，你是否也對自己的保單產生疑慮呢？若是對保單項目內容和金額有所疑慮，千萬不要急著解約打折領回，應先諮詢多方意見，並透過專家精算成本考量之後再行動。 ■人生必買三保單你買了沒？！ 其實，要買到足夠的保障，不見得要花大錢，只要用對方法，你也可以花小錢，買到千萬元保障！畢竟保險本身的任何形式的險種，都有其功能和保障，只要挑對保單，並兼顧保戶的需求和期待內容，選擇最合適的保單，用有預算的金額將保險內容發揮到極致，就能聰明投保。那麼，到底人生必買三大保險有哪些呢？ 保險1：意外險 根據行政院衛生署公布的2012年國人十大死因，意外事故為國人死因的第6名，但許多人在投保時，往往會優先考慮投保儲蓄險和醫療險，忽略保費便宜、保額又高的意外險。雖然許多意外事故發生在自己身上時，很有可能讓自己的所有規畫「一夕翻盤」，意外險一定不可少。 其實意外險是由外來突發的意外，在經濟有限的情況下，意外險要保產險公司的意外險較划算，另外也要特別確認是否有保意外醫療險。但值得注意的是，意外險本身保費便宜，因此有著低保費高保障的優點，但保障範圍相對也小，必須是意外事故致死，意外險才會給付，關鍵在於外面來的、單獨的、直接的、且唯一的意外事故。許多人都以為疾病也是意外險，其實疾病並非是意外死亡，這點意外險並不會給付。若是對意外險仍有爭議，建議可以參考死亡證明書上法醫所開立的致死原因即可了解。 保險2：醫療險 國人最需要的險種是醫療險，簡單來說，就是送醫過程所產生的費用，第一個遇到的是救護車、急診費用支出；第二個是一般門診、門診手術、意外門診等等的門診手術支出；第三個則是住院後的療養看護、失能照顧等費用支出。 大體而言可細分為兩大類：第一，「實支實付」保障住院時的花費，以住院醫療為前提來補足健保不足的地方；第二，「日額給付」補充生病時得額外需求，在除去醫療費用的前提下，一天給付2，000～3，000元的醫療補助，視保戶額度而定。 醫療險類別很多、看似複雜，可以用「穿衣服」的概念來理解。健保就像是穿內衣褲，是每個人都必須要穿上的，一般醫療（實支實付、住院日額）就像是衣服和褲子，也是必須要穿戴整齊的；門診醫療則像是領帶，則是額外的裝飾，並非必需品。也就是說，醫療險像是把基本衣服穿好，購買「實支實付」則承擔一般住院的費用，購買「日額給付」則可額外承擔補給品、營養品，若工作中斷停止收入，也可將日額給付視為薪資的補償。若是預算足夠時，也可增加癌症險。不過要注意的是，保單理賠爭議有八成都來自醫療險。爭議的情況像是：如果得了癌症，治療後沒有其他症狀，只是覺得身體虛弱、常感冒，保險公司會認為並非癌症併發症，就不會理賠。因此，購買醫療險之前，最好了解自己所買的保單包含哪些範圍，確認自己重視的部分都有涵蓋，將來才有保障。 保險3：壽險 所謂的壽險就是身故保險金，無論是意外或任何疾病死亡給付都會給付。簡單來說，用途在於保戶期望身故後，能使用一筆錢可以照顧家人的安家費。那麼，我們應該如何規劃壽險，要怎麼保才能有保障呢？建議保戶攤開我們的人生問題，逐一做好準備，做好六個「壽險需求分析」：一、日常生活費用（本人、配偶、子女）；二、房屋住宅費用；三、父母孝養費用（本人、配偶）；四、子女教育費用；五、未償貸款餘額（含房屋貸款）；六、最後喪葬費用。 以「日常生活費用」來說，若家庭生活費是一個月5萬，12個月則為60萬，若小孩從12歲到22歲共有十年時間，約要600萬的生活費用；以「父母孝養費用」來說，假設每個月給父母2萬元孝養金，而今年爸媽年紀60歲，以平均年齡75歲扣去60歲還有15年的時間，再以每個月2萬乘以12個月再乘以15年，則需準備200至300萬的孝養金費用。以上兩項支出，皆可透過壽險定期險來規劃設算，透過設定福利、搭配定期保額雙管齊下，一一解決所有的人生問題。 |
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